最低3.2% !你被利率越來越低的銀行消費貸款感動了嗎？

元旦和春節(jié)不僅激發(fā)了大家的消費熱情，也成為各大銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口。《北京青年報》記者發(fā)現(xiàn)，自12月以來，許多銀行推出了各種個人消費貸款優(yōu)惠活動，一些幸運客戶可以在活動期間獲得超低利率，突破正常利率下限。目前，市場上最低的優(yōu)惠利率是招商銀行閃電貸款的3.2%。與此同時，國有銀行的最低利率在突破“4”后繼續(xù)下降。

銀行爭相向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放最低3.2%的利率優(yōu)惠券

最近，招商銀行推出了閃電貸款8周年大型優(yōu)惠活動。根據(jù)移動銀行顯示的信息，合格客戶將收到6.6%的優(yōu)惠券。1月31日，他們使用優(yōu)惠券申請取款，年利率低至3.7%。此外，招商銀行還將在活動期間發(fā)送20萬份現(xiàn)金紅包，并提供100部華為手機作為彩票禮物，以吸引更多客戶使用閃電貸款。

據(jù)了解，3.7%不是招商銀行在這一輪活動中給客戶的最低利率。讀者劉先生說，招商銀行APP顯示，他的閃電貸款利率原本是5.94%。1月初，客戶經(jīng)理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券。“3.2%太低了，不要白不要。“1月5日，劉先生用優(yōu)惠券貸款20萬元，期限為3年，年利率確實為3.2%。此外，他還可以使用先利息后本組合的還款方式。早期還款壓力很小。

據(jù)了解，招商銀行閃電貸款3.2%的利率優(yōu)惠券不能通過網(wǎng)上渠道直接獲得，必須由客戶經(jīng)理申請。《北京青年報》記者今天咨詢了招商銀行東城區(qū)一家分行的客戶經(jīng)理。另一方告訴他，他幾天前可以申請3.2%的優(yōu)惠券，但現(xiàn)在個人無法處理，只針對30人以上的群體。目前客戶經(jīng)理可以申請3.6%的利率優(yōu)惠券，申請后7天內(nèi)需要提款，不得超過1月底。

《北青日報》記者發(fā)現(xiàn)，交通銀行廣東分行本月還推出了惠民貸新年專屬福利。優(yōu)質(zhì)單位首次受邀客戶成功授信，并將收到年利率為3.6%的利率優(yōu)惠券，突破惠民貸3.85%的利率范圍下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請時，可兌換2張5元貼金券，首次成功授信可獲得28天免息券和利率折扣券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，春節(jié)等重要節(jié)日是傳統(tǒng)零售旺季，有助于推動消費者信貸需求。年初，銀行積極開展消費者信貸業(yè)務(wù)，也考慮了“早交付、早收入”。從趨勢來看，隨著消費活動的發(fā)布，國內(nèi)就業(yè)和收入的提高，消費者信心的恢復(fù)，有助于推動消費者信貸需求的擴大。

國有銀行降低消費貸款利率，線下處理利率更低，金額更高

《北清日報》記者注意到，自去年下半年以來，許多國有銀行都降低了消費貸款產(chǎn)品的利率水平。

去年8月初，六大國有銀行個人消費貸款利率下限降至4%以下。當(dāng)時，對于合格的優(yōu)質(zhì)客戶，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上貸款的年化利率較低

3.7%，工行融e借年化利率最低

3.75%，交行惠民貸最低年化利率3.85%，中國銀行E貸最低年化利率

3.9%，建行快貸年化利率最低

3.95%。

一個月后，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率最低限度降至

3.65%，工行融e一年期年化利率(單利)低至3.7%。

去年7月，郵政儲蓄銀行郵政貸款年利率區(qū)間為3.7%-17.8%(單利)。8月下旬，利率區(qū)間降至3.65%-17.2%(單利)。

不難看出，去年8月以后，工行、農(nóng)行、郵儲銀行個人消費貸款利率下限下調(diào)了5個基點。

建行快貸的年化利率最近也有所下降。建行北京分行官方微信微信官方賬號近三天發(fā)布推廣文章“用錢，選擇建行快貸”。文章顯示，建行快貸年化利率最低為3.85%，比之前的3.95%下調(diào)0.1個百分點。

建行寧波分行昨日發(fā)布信息，全面介紹了建行四種個人消費貸款產(chǎn)品的基本情況。總的來說，線下受理的貸款產(chǎn)品利率低于線上受理的貸款產(chǎn)品，金額高于線上受理的貸款產(chǎn)品。其中，年化利率低至3.6%，最高貸款額度為100萬；建易貸線下受理，線上簽約支付還款，年化利率最低3.6%，最高貸款100萬。快貸全線、手機申請、自動審批，年化利率最低3.85%，最高貸款20萬；線下核對身份，線上簽約支付還款，年化利率最低3.99%，最高貸款100萬。

周茂華分析指出，從環(huán)境的角度來看，為了應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟的下行壓力，國內(nèi)宏觀政策反周期調(diào)整、財政、金融政策、市場流動性保持合理充足、市場利率中心下降，自然推動消費貸款等小額信貸貸款成本下降。

監(jiān)管部門強調(diào)，今年將支持消費金融的恢復(fù)和擴大

根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，2022年居民貸款增長3.83萬億元，較2021年減少約4萬億元。其中，以個人消費貸款為代表的新居民短期貸款同比增長0.76萬億元；以抵押貸款為代表的新居民中長期貸款同比增長3.33萬億元。

然而，今年金融機構(gòu)肯定會增加對個人消費貸款的投資。中國人民銀行2023年工作會議于1月4日召開，建議增加對國內(nèi)需求和供應(yīng)體系的金融支持。支持消費的恢復(fù)和擴大。

1月13日，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會召開了2023年工作會議。會議部署了今年九項重點任務(wù)，首先是全力支持經(jīng)濟運行整體改善，優(yōu)先支持消費恢復(fù)和擴大。

中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會召開的黨委（擴大）會議提出了優(yōu)化消費金融產(chǎn)品和服務(wù)、鼓勵新能源汽車、綠色家電等商品消費、促進生活消費改善、為新消費和服務(wù)消費提供信貸支持和保險保障等相關(guān)具體措施。繼續(xù)改善新公民的金融服務(wù)，更好地滿足農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、新畢業(yè)大學(xué)生等群體的需求。豐富金融產(chǎn)品供應(yīng)，通過多種渠道增加居民安全穩(wěn)定的財產(chǎn)收入，提高家庭資產(chǎn)負債表，增強消費能力。

光大證券研究所金融行業(yè)首席分析師王一峰認為，隨著生產(chǎn)經(jīng)營活動的恢復(fù)，特別是線下消費的恢復(fù)，消費貸款的信貸擴張將加快。如果有進一步的政策刺激，如支持汽車、家電等產(chǎn)業(yè)鏈較長的行業(yè)，或發(fā)放優(yōu)惠券和消費補貼，消費貸款將恢復(fù)得更快。

“2023年，消費金融貸款的擴張將成為‘亮點’。”建行信貸管理部相關(guān)負責(zé)人近日在投資者交流會上表示，2023年將加大個人貸款擴張力度，預(yù)計2023年住房金融和消費金融都將復(fù)蘇。

只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶才能享受優(yōu)惠利率

雖然每家銀行都在努力推廣個人消費貸款，但貸款審批的規(guī)模并沒有放松，只有少數(shù)客戶能享受到誘人的最低利率。

《北清日報》記者注意到，為了防止消費者誤解，各銀行的消費貸款廣告會在最后增加了提示：“產(chǎn)品利率以實際處理利率為準(zhǔn)。如有疑問，請咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。”具體貸款利率和金額審批結(jié)果為準(zhǔn)。”

“我告訴我最低利率不會超過4%。我只是想裝修，所以我申請了20萬。最終批準(zhǔn)的利率超過5%。市民張先生告訴《北京青年報》，最近在一家大型國有銀行的手機銀行申請了信用消費貸款。據(jù)了解，張先生的情況并非個例。主要銀行白名單客戶的員工通常在公共機構(gòu)、政府部門、大型國有企業(yè)或其他高質(zhì)量單位工作，可以享受信用貸款的最低利率。此外，銀行的抵押貸款客戶和支付工資的客戶在申請消費貸款時也會有優(yōu)勢。

朝陽一家國有銀行分行的客戶經(jīng)理表示，在分行中，最低利率只能由高質(zhì)量單位的員工處理，最好是學(xué)校、醫(yī)院等機構(gòu)，普通個人客戶不能享受。現(xiàn)在是系統(tǒng)的批準(zhǔn)，除了白名單上的高質(zhì)量客戶外，其他客戶實際申請的利率和金額將非常不同，可能遠高于最低利率。

對許多消費者來說，最糟糕的情況不是他們沒有享受到最低利率，而是他們甚至沒有資格申請。一些讀者報告說，他們看到了銀行消費貸款廣告，興奮地在網(wǎng)上申請，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們甚至沒有貸款資格。《北京青年日報》記者選擇了一家通常沒有業(yè)務(wù)交流的大型國有銀行手機銀行，試圖申請銀行的消費貸款，頁面顯示“很遺憾你沒有得到我們的申請金額”。

如何獲得配額？銀行指出了三種方式：一是成為銀行的住房貸款客戶；二是提供房地產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，聯(lián)系個人貸款中心辦理其他貸款；三是在銀行辦理更多的存款和金融業(yè)務(wù)。

消費者根據(jù)自己的情況理性借貸

貸款利率越來越低，讓許多感動的消費者渴望嘗試。業(yè)內(nèi)人士提醒您，必須按需申請，根據(jù)自己的能力，不要盲目借錢。

北京市銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布了風(fēng)險提示，提醒消費者樹立正確的貸款理念，提高風(fēng)險防范意識，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣，發(fā)揚節(jié)儉美德，科學(xué)安排生活費用，開源節(jié)流，量入為出。建立負責(zé)任的貸款意識，不要過分依賴貸款消費。明確自己的貸款需求，根據(jù)需要確定是否需要貸款，需要什么樣的貸款。不要盲目、過度貸款，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不用說選擇“貸款”和“長期貸款”，以避免因無法償還而造成高債務(wù)。

消費者需要注意的是，消費信貸資金不能用于非消費領(lǐng)域，如購買房地產(chǎn)、股票投機、財務(wù)管理和償還其他貸款。據(jù)了解，如果銀行在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費貸款被非法挪用，貸款將提前收回。

文/北京青年報記者程杰杰

編輯/田野

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