超級網銀支付系統詳細說明支付清算系統(下)

在實時跨行匯劃、跨行收款、跨行代扣、跨行賬戶、會計查詢等交易場景中，網上支付跨行清算系統解決了客戶的現金管理需求。本文分析了網上支付跨行清算系統。讓我們看看。

本文主要介紹網上支付跨行清算系統(下)（IBPS）詳解。

網上支付跨銀行清算系統（以下簡稱“超級網上銀行系統”）是中國人民銀行建設的“第二代支付系統”，為銀行金融機構提供靈活的訪問、清算模式和更全面的流動性風險管理手段，實現網上銀行互聯、跨銀行轉賬、支持新興電子支付業務處理和人民幣跨境支付結算，實現外幣交易平等支付（PVP）結算，跨行(同行)賬戶管理、資金匯劃等金融活動最終可以實現。

超級網上銀行系統具有統一身份驗證、跨銀行賬戶管理、跨銀行資金匯款、跨銀行資金收集、統一直接平臺、統一財務管理流程、統一數據格式等功能，彌補了非工作期間無法實時到達的不足。

01 超級網銀系統支持銀行支持銀行支持銀行支持

超級網銀系統的支持銀行主要包括:國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、鄉鎮銀行等。

國有銀行:中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國交通銀行。

股份制銀行:中信銀行、招商銀行、深發銀行、興業銀行、廣發銀行、光大銀行、上海浦東發展銀行、華夏銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等。

城市商業銀行:上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行、浙商銀行、廈門國際銀行、天津銀行、大連銀行、廣州銀行、北京銀行、江西銀行、長沙銀行、承德銀行、天府銀行等。

農村商業銀行：北京農村商業銀行、上海農村商業銀行、天津農村商業銀行、深圳農村商業銀行、汝城農村商業銀行等。

村鎮銀行:新華村鎮銀行、珠江村鎮銀行、威海富民村鎮銀行、聯合村鎮銀行、廊坊融商村鎮銀行、清河金農村鎮銀行、漢川農村鎮銀行、天津武清村鎮銀行、南陽村鎮銀行等。

事實上，一些地區性城市銀行并不支持超級網上銀行，但它們正在逐步增加和改進。

02 超級網銀系統的業務范圍

超網銀系統的業務處理主要包括以下幾點：

1)實時跨行轉賬

支持主流渠道隨時啟動5萬元（含）以下的跨行匯劃業務，資金實時到達。

2)跨行賬戶查詢

通過在線銀行和移動銀行管理多個銀行賬戶，跨銀行查詢銀行賬戶細節和余額。您可以登錄本行的在線銀行系統，查看其他銀行開立的賬戶余額、交易細節等。

3)跨行資金收集

完成網上銀行和移動銀行的自助在線簽約授權，為客戶提供快速收集自己或他人賬戶的資金，實現跨銀行資金收集功能。

03 超級網銀系統業務處理

超級網銀系統主要支持網上跨行零售支付業務的處理，業務指令逐一發送，實時滾動，定期清算。

超級網上銀行支付系統為客戶提供7*24小時5萬元（含）以下的跨銀行收款業務，快速收集其他銀行本人或其他賬戶的資金，實現跨銀行資金收集功能。受中國人民銀行限制，轉賬金額超過5萬元的，采用普通跨銀行轉賬。

986995bc8438.

實施超級網銀系統724小時不間斷運行，節假日不會影響資金的正常使用，方便客戶轉賬。

跨行轉賬，資金實時到達(可能有秒延遲)，但支付結果將實時返回終態。

05 超級網銀系統支付流程

超級網銀系統的支付流程如下:以個人轉賬支付為例，首先登錄個人網銀(首次簽賬升級為超級網銀客戶)；其次，在“跨行轉賬”下選擇“實時轉賬”；然后在轉賬頁面輸入收款人信息和交易金額(單筆金額上限為5萬元)，最后輸入短信驗證碼或插入UK輸入密碼提交。

企業網銀轉賬支付也是一個類似的流程，與個人轉賬的主要區別在于更多的授權審查。

06 超級網銀系統資金清算

超級網銀系統的清算時間為每個清算日8:30~17:每個工作日的切換時間為16:00.清算時間與小額系統一致。

網上銀行貸記和借記業務清算流程如下：

1)網銀貸記業務清算流程

付款人通過支付銀行啟動貸款記錄業務，收款銀行接受貸款記錄業務并返還交易收據。網上銀行中心將貸款記錄業務的差額和凈處理提交給清算賬戶管理系統SAPS，并在收到清算通知后返回給付款銀行和收款銀行。

2)網銀借記業務清算流程

收款人通過收款銀行發起借記業務，付款銀行接受借記業務并返還交易收據。網上銀行中心在收到清算通知后，向收款銀行和付款銀行提交清算指令。

超級網銀系統的清算指令是逐筆發送、實時軋制、定期結算。因此，建議使用超級網銀系統，要求5萬元以內的資金實時到達(D0或S0)。

07 超級網銀系統日終處理

1）試算平衡

最后，根據資產和權益的貸款記賬法“貸款必須有貸款，貸款必須相等”的記賬規則，檢查所有賬戶記錄是否正確，并進行金額試算平衡法和余額試算平衡法。

試算平衡的，下載銀行對賬單、本地交易準備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的中國人民銀行會計細節為準。

2）賬務處理

會計核對是防止會計錯誤、確保會計記錄正確、保護資金安全的必要措施。一方面，中國人民銀行系統與超級網上銀行對賬，檢查不一致，以中國人民銀行為準；另一方面，超級網上銀行系統與核心交易系統對賬，檢查不一致，需要平賬（賬戶或補充）；核對符合要求的，對賬結束。

超級網上銀行系統實現了跨銀行網上支付、移動支付等業務的有效處理，實現了商業銀行網上銀行系統的互聯互通，使個人和企業轉賬更快，有效緩解了銀行柜臺匯款的壓力。

專欄作家

游山朱哥，微信微信官方賬號:朱哥談產品，大家都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環:重新定義產品經理》和《金融產品方法論》作者近10年來一直專注于金融行業(貸款、理財、支付)的產品知識分享，負責各種金融產品從0到1的全過程規劃設計。

基于CC0協議，題圖來自Unsplash。

本文僅代表作者本人，每個人都是產品經理平臺，只提供信息存儲空間服務。